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La jubilación suele imaginarse como una etapa tranquila que llega después de décadas de trabajo. En la práctica también es uno de los mayores desafíos financieros de la vida adulta. El debate público gira en torno al futuro del sistema de pensiones, la sostenibilidad demográfica y las reformas necesarias. Aun así, muchas personas nunca han hecho un cálculo concreto sobre cuánto dinero recibirán cuando se retiren.
La divulgadora en educación financiera Natalia de Santiago propone empezar por algo muy básico. Conocer las cifras reales y ponerlas en relación con el estilo de vida actual. Su planteamiento parte de una idea clara. La jubilación se puede planificar con herramientas sencillas si se dedica un momento a hacer números.
En el pódcast Formación financiera Aula, De Santiago explica que el objetivo consiste en garantizar que el último tercio de la vida resulte confortable. Para lograrlo conviene tener una estimación aproximada de ingresos y gastos futuros. Con esa información es posible tomar decisiones con tiempo suficiente.
El primer cálculo que conviene hacer
El punto de partida es el simulador de la Seguridad Social. Esta herramienta permite obtener una previsión de la pensión pública según la carrera laboral acumulada. El dato relevante es el ingreso neto. Esa cifra representa el dinero disponible tras impuestos y permite comparar mejor con los gastos cotidianos.
Una vez conocida esa estimación, el siguiente paso consiste en calcular cuánto se necesitará para vivir durante la jubilación. La experta propone partir de los ingresos netos actuales. Después conviene restar el ahorro anual, los gastos asociados a la educación de los hijos y la cuota de la hipoteca si se prevé que estará pagada antes de retirarse. El resultado ofrece una aproximación del gasto anual necesario en esa etapa.
De Santiago recomienda aplicar además un pequeño ajuste a la previsión de la pensión. Sugiere multiplicar la cifra estimada por 0,9. Las personas jóvenes pueden utilizar un factor de 0,8. Este margen refleja posibles cambios en el sistema público en el futuro.
Una regla sencilla para calcular el ahorro necesario
La divulgadora también plantea una fórmula directa para estimar el capital necesario para la jubilación. El procedimiento consiste en calcular la diferencia entre los gastos previstos y la pensión estimada. Si existe un déficit anual, basta con multiplicar esa cantidad por 25 para obtener el ahorro que convendría tener acumulado.
El ejemplo resulta claro. Un desfase de 1.000 euros al año implica la necesidad de contar con unos 25.000 euros ahorrados para cubrir esa diferencia durante la jubilación. Ese capital se calcula sin incluir la vivienda habitual. Se refiere al patrimonio disponible que puede utilizarse para financiar el día a día.
A partir de esa cifra total se puede establecer un plan de ahorro realista. Solo hay que dividir la cantidad necesaria entre los años que quedan hasta la jubilación. El resultado indica cuánto dinero convendría reservar cada año.
De Santiago destaca además una paradoja frecuente. Las personas con ingresos muy altos suelen enfrentarse a un mayor reto al jubilarse. La pensión pública tiene un límite máximo mientras que los salarios durante la vida laboral no lo tienen. Los trabajadores con sueldos medios o cercanos al salario mínimo reciben una pensión que representa una proporción elevada de sus ingresos previos. Esa relación facilita mantener el nivel de vida con menos esfuerzo de ahorro adicional.
Juanjo es experto en cultura y lifestyle, con un foco especial en el impacto que internet y las redes sociales están teniendo en nuestra sociedad y en el mundo. Por eso mismo, sus temas suelen tener también mucho que ver con cine, series, psicología, relaciones personales y sexualidad.
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Su gran pasión son las entrevistas, disfruta hablando con personas y conectando con ellas y tiene una curiosidad natural por aprender de las experiencias y perspectivas de los demás ya sea de un escritor, un psicólogo o cualquiera que tenga una historia que contar.
Juanjo se licenció en Economía Internacional, aunque desde muy temprano en su carrera, por vocación personal, se dedicó a la divulgación y al periodismo, que con los años se convirtió en su profesión.
Juanjo lleva más de 15 años escribiendo en diferentes medios y fue Director editorial de Vice España, coordinando toda la producción de contenidos de la revista, desde cápsulas para redes sociales a documentales sobre ocultas subculturas urbanas de nuestro país. Tras su paso por Vice, se ha dedicado a escribir y su trabajo ha aparecido en medios como El País, El Periódico de España, ABC o Yorokobu, entre otros.
