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Si quieres pagar menos impuestos, no se trata de evadir dinero al Fisco, sino de conocer las reglas que hay en España en lo que se refiere a herencias, casas, ahorro, donaciones, y saber que hay trucos o maneras de pagar menos por todo. Autor del libro 'Ahorra impuestos en todo', el abogado y divulgador Andrés Millán nos hace algunas recomendaciones.
¿En qué podemos ahorrar a la hora de pagar impuestos?
El libro consiste en agrupar la vida en cuatro bloques principales que son vivienda, herencias, trabajo e inversión, y todo eso se puede optimizar a la hora de pagar impuestos. Optimizar los recursos en cada uno de ellos pagando los mínimos impuestos posibles. Desde los trabajadores por cuenta ajena, que son los que menos cosas pueden hacer realmente para ahorrar impuestos, pues nuestras leyes no lo permiten actualmente, pero siempre hay caminos y opciones diferentes en los que optimizar el ahorro. Las inversiones, por ejemplo, están más incentivadas fiscalmente.
¿En España hay pedagogía sobre el ahorro?
No mucho. Salimos del colegio sin saber nuestros derechos como inquilinos o como propietarios, sin saber hacer la declaración de la renta, sin entender ni siquiera lo que es el dinero, lo cual resulta curioso cuando pasamos un tercio de nuestra vida trabajando. Por lo tanto, cuanto antes comencemos a aprender sobre dinero y ahorro, mejor.
Con los impuestos no hay atajos, pero sí trucos, ¿verdad?
Claro, por ejemplo, con el sueldo, que hay una serie de conceptos que se pueden cobrar como retribución flexible. Esto significa que puedes cobrarlo directamente como un cheque, por explicarlo de alguna manera, un cheque guardería, por ejemplo, de transporte, que son gastos que ibas a tener de todas formas, pero que si tu empresa te los abona en ese concepto, no paga impuestos por ello porque está exento, y porque existe una reducción en el IRPF, entonces eso te beneficia. Todo el mundo debería aprender lo básico sobre fiscalidad. El IRPF es lo que se paga cada año en la declaración de la renta, y entender que en cada comunidad autónoma habrá diferentes deducciones que puedas aplicar para pagar menos impuestos. Jamás aceptar el borrador de la renta directamente porque no aparecen todas las bonificaciones que la persona se puede aplicar. Otro aspecto importante es, por ejemplo, llevar a cabo una planificación sucesoria. Lo primero que debería hacer todo el mundo es tener hecho el testamento, yo lo hice con 25 años, por ejemplo. El hecho de que tú hagas el testamento y dejes claro que tus bienes van a ir para quien tu quieras, simplifica muchísimo las cosas y hace todo muchísimo más sencillo.
¿Sabemos interpretar nuestra nómina?
Para nada, no somos conscientes para nada de los impuestos que pagamos en nuestra nómina. Porque un autónomo, ya te digo yo que sí lo conoce todo lo que le quitan en impuestos, por eso tienden a quejarse más (risas). Cuando al empleado de una empresa, un trabajador normal, la declaración de la renta le sale a devolver, no es que Hacienda le esté regalando dinero, sino que el año anterior Hacienda se financió a su costa porque el empresario le estuvo reteniendo dinero de más. No es ningún regalo, vamos.
Con el tema de heredar una casa y demás, ¿cómo lo hacemos?
Lo primero, que quede muy claro desde el principio a quién se lo dejamos, en el caso de hacer testamento. Con las herencias en general, el impuesto de sucesiones y donaciones, varía por comunidades autónomas. Lo primero es ver en tu comunidad cómo funciona el tema de las herencias y donaciones en vida. Lo que sí que debería saber todo el mundo es que de padres a hijos apenas se pagan impuestos por la herencia en la mayoría de España, porque es línea ascendente directa o descendente directa y eso está muy bonificado. Lo que sí puede ser un error, por ejemplo, es donar la casa en vida en algunas comunidades autónomas.... Porque cuando tú donas un activo, esto lo sabe poca gente, y puede ser una casa o un fondo indexado o unas acciones, no solo paga impuestos el que recibe la donación, sino también el que la hace. O sea, si tu padre te dona a ti su casa y la casa cuando la compró valía 100.000 euros y ahora vale 400.000, hay que hacer frente a esa plusvalía, y acabáis pagando ambos. ¿Qué es lo mejor que alguien puede donar? Dinero, porque el dinero no experimenta plusvalías ya. O sea, imagínate que tu padre te quiere donar la casa valorada en 100.000 euros actualmente, pues la casa primero valdría 50.000 y ahora vale 100.000, se ha revalorizado y, por lo tanto, paga impuestos. En cambio, el dinero valorado en 100.000 siempre serán 100.000. Así que mejor donar dinero que propiedades en este caso.
Recomendaciones básicas para alguien que tiene 60.000 euros, por ejemplo, ¿dónde los invierte?
Pues primero ver tu perfil de riesgo y, en base a eso, determinarás el porcentaje que puedes tener o no en renta variable. Si quieres hacerlo de forma facilísima, todo automático e infinitamente mejor que dejar el dinero parado en el banco, pues existen alternativas como los gestores automáticos de cartera, conocidos como robo-advisors. Entras ahí, te hacen el test de perfil de riesgo y ellos seleccionan una cartera con diferentes fondos muy diversificados y que encaje con tu perfil y se puede acceder con pocas comisiones respecto a tu banco tradicional. En los bancos normales tendrán una comisión de la leche y, por tanto, no merece la pena. Pero ahora hay una serie de neobancos que te permiten acceder con muy pocas comisiones. Y para alguien que no se quiere complicar la vida y tener una rentabilidad decente en el largo plazo, pues le recomendaría que vaya construyendo un fondo de emergencia que le dé para sobrevivir unos meses si en el futuro tiene un problema, y no andar con el agua al cuello. Lo bueno del ahorro es que te permite decir que no a situaciones que no quieres hacer. El dinero en el banco o sin moverse, no hace nada, es así, y te lo va comiendo la inflación. El dinero es una herramienta para comprar cosas, pero realmente a nivel psicológico, el poder del dinero ahorrado es grande porque sabes que tienes un colchón y, por tanto, hay cosas que la gente que tenemos dinero ahorrado nos podemos permitir rechazar y, en cambio, el que está viviendo ahí al céntimo no se puede permitir rechazar. El ahorro siempre es útil. Entonces construiría este fondo de emergencia y, en paralelo yo, pues intentaría invertir eso en base a mi perfil de riesgo. Pero algo que recomiendo a todo el mundo que explore son los fondos indexados, porque es un producto muy incentivado fiscalmente en España y que te permite invertir desde poquísimas comisiones en las mejores empresas del mundo.
¿En qué no debemos invertir?
En España ya no recomiendo los fondos de pensiones, porque antes había una reducción muy interesante del 40% cuando lo rescatabas, pero ahora ya no la hay. Entonces lo único que estás haciendo es diferir impuestos para jorobar a tu yo del futuro. Por tanto, de nuevo, infinitamente mejor que dejar el dinero en el banco, es moverlo. Todo lo que me quite libertad lo rechazo, pudiendo invertir en fondos indexados, en oro, en toda esta serie de productos y activos escasos que en el largo plazo es 99% seguro que se van a revalorizar debido a la propia devaluación del euro. Siempre busco aquello que me dé la mayor libertad y el mayor poder de decisión.
¿En España pagamos muchos impuestos o es normal con respecto a otros países de la UE?
Mi opinión es que se pagan muchos impuestos y que, encima, se gestionan mal. Si en Alemania el sueldo medio son 4.000 euros y en España son 2.000, pues en Alemania digamos que sufres mucho menos después de pagar esos impuestos porque tienes mucha más capacidad de ahorro, y las cosas, encima, no son el triple de caras como se suele decir.
Roberto Cabezas es especialista en fitness, CrossFit, culturismo, material de entrenamiento, nutrición y suplementación deportiva en Men's Health España. Licenciado en Periodismo por la Facultad de Ciencias de la Información, en Madrid, siempre me ha gustado el deporte. Jugué al fútbol, practiqué karate, tenis y ahora soy un apasionado del pádel y entrenar en el gimnasio. Creo firmemente en que llevar una vida saludable, comiendo bien y haciendo ejercicio a diario, es fundamental tanto para el cuerpo como para nuestra salud mental. Y animo a combatir el estrés con el entrenamiento fitness mediante rutinas de ejercicios.
Uno de mis hobbies es comprar comida porque me encanta comer, sobre todo carne, pero también la fruta y los postres healthy. No me falta mi batido de proteínas diario y puestos a recomendar, prueba la crema de cacahuete con plátano, esta es una de muchas de las recomendaciones que puedes encontrar entre los contenidos de nutrición en los que escribo y trato temas como, la creatina, proteína whey entre otros.
En lo profesional, antes de formar parte de la Healthy Unit de Hearst Magazines, estuve casi 20 años en las revistas Teleindiscreta, TP y Supertele, de la misma compañía, donde aprendí a ser periodista. Antes pasé por una consultora económica y una web femenina. ¿Más aficiones? La lectura, la música, el cine, las series y jugar con mis hijos. ¡Vive y deja vivir!
